Jak chronić swoją ryczałtową emeryturę wolną od podatku przed najazdem budżetu pracy

Krążą pogłoski, że jedna z największych zalet oszczędzania na emeryturę może pod koniec miesiąca zostać zagrożona w budżecie kanclerza.

Możliwość zwolnienia z podatku 25 procent oszczędności emerytalnych od dziesięcioleci jest bardzo lubianą cechą oszczędzania emerytalnego i jest kluczową cechą planów emerytalnych milionów oszczędzających.

Oszczędzający korzystają ze środków wolnych od podatku, aby spełnić swoje marzenia emerytalne: uzupełnić swoje dochody w przypadku przejścia na emeryturę w połowie, wziąć zasłużony urlop, spłacić kredyt hipoteczny lub pomóc bliskim w zwiększeniu oszczędności lub zakupie domu. Można go przyjmować od 55. roku życia lub od 57. roku życia od 2028 r.

Jednak w miarę jak kanclerz Rachel Reeves szuka podatków, które może podnieść, i korzyści, które może obciąć, aby zasilić skarbiec skarbu państwa, narastają obawy, że w jej celowniku może znaleźć się ukochana kwota wolna od podatku.

Nalot na budżet: kanclerz Rachel Reeves szuka podatków, które może podnieść, i świadczeń, które może obciąć, aby wzmocnić kasę skarbu

Kanclerz został nazwany „rabuś Reevesem” przez protestujących przeciwko obniżkom zimowego dodatku na paliwo, którzy zebrali się przed parlamentem na początku tego tygodnia.

Zarządzający majątkiem, doradcy finansowi i dostawcy usług emerytalnych informują Money Mail, że w ich centrach obsługi telefonicznej panuje kryzys, a eksperci cieszący się dużym zainteresowaniem ze strony zmartwionych oszczędzających mają na ustach dwa pytania: czy kwota ryczałtowa wolna od podatku jest zagrożona i czy powinienem ją przyjąć teraz, póki jeszcze mogę ?

Eksperci wzywają rząd do pilnego zapewnienia jasności zaniepokojonym oszczędzającym. Helen Morrissey, szefowa działu analiz emerytalnych na platformie majątkowej Hargreaves Lansdown, mówi: „Rząd pozostawił ludzi z koniecznością podejmowania niemożliwych do podjęcia decyzji dotyczących ich inwestycji i emerytur.

„Im szybciej wykluczone zostaną zmiany, takie jak kradzież gotówki wolnej od podatku, tym bardziej ludzie będą mogli ponownie skupić się na perspektywie długoterminowej”.

Zarządzający majątkiem twierdzą, że nawołują klientów, aby nie podejmowali pochopnych decyzji, których mogą później żałować – zwłaszcza jeśli kwota ryczałtowa wolna od podatku pozostanie niezmieniona.

Twierdzą, że oszczędzający muszą bardzo dokładnie przemyśleć, zanim zaciągną środki wolne od podatku, ponieważ może to mieć konsekwencje dla podatku od spadków, podatku od zysków kapitałowych i wysokości emerytury.

Jest jednak kilka trików, które sprytni oszczędzający mogą zastosować, aby jak najlepiej wykorzystać tę sytuację.

Bierz tylko to, co jest chronione przed podatkiem

Pieniądze, które znajdują się na Twojej emeryturze, rosną bez podatku. Ale gdy tylko go wyjmiesz, jest on ponownie odsłonięty.

Po wypłacie kwoty ryczałtowej 25% wolnej od podatku może nie być podatku dochodowego do zapłaty, ale może on zostać obciążony podatkiem później, na przykład jeśli wpłacisz pieniądze na konto oszczędnościowe, na którym zarabiasz ponad 1000 funtów odsetek rocznie (lub 500 funtów, jeśli jesteś podatnikiem o wyższej stawce).

Rzadko kiedy warto rezygnować z ochrony emerytury, chyba że masz konkretne plany wykorzystania środków pieniężnych.

Ale jedną sztuczką, która pozwala ci przelać trochę wolnej od podatku gotówki, jest wzięcie tylko takiej kwoty, jaką możesz zmieścić w Isa.

Raj podatkowy: podobnie jak emerytury, Isa chroni Twój majątek przed podatkami i pozwala na wzrost pieniędzy bez płacenia ani grosza z tytułu dywidend, zysków kapitałowych lub uzyskanych odsetek

Podobnie jak emerytury, Isas również chronią Twój majątek przed podatkami i pozwalają na wzrost pieniędzy bez płacenia ani grosza z tytułu dywidend, zysków kapitałowych lub uzyskanych odsetek.

Możesz więc pobrać ze swojej emerytury środki wolne od podatku i wpłacić je na konto Isa bez płacenia podatku – a kiedy już się pojawią, Twój majątek będzie mógł dalej rosnąć bez podatku.

Każdemu roku podatkowemu przysługuje dodatek Isa w wysokości 20 000 funtów. Możesz więc wziąć 20 000 funtów, jeśli nadal dysponujesz pełną kwotą zasiłku. Dzieciom przysługuje także zasiłek Junior Isa w wysokości do 9 000 funtów.

Jeśli chcesz pomóc dzieciom, teoretycznie możesz wykorzystać swój zasiłek, twój małżonek lub partner może zrobić to samo i również dopłacić do Junior Isas.

Dla czteroosobowej rodziny, co daje w sumie 58 000 funtów, całkowicie chronione przed podatkiem i wszelkimi zmianami wprowadzonymi przez kanclerza.

Nie musisz pobierać całej kwoty ryczałtowej wolnej od podatku – nic nie stoi na przeszkodzie, abyś wziął tylko tyle, ile potrzebujesz lub możesz uchronić się przed podatkiem.

Jeśli zatrzymasz pozostałą kwotę w ramach emerytury na dłużej, zapewni to jej jeszcze więcej czasu na urosnięcie, co w dłuższej perspektywie może zapewnić Ci jeszcze większą kwotę ryczałtową wolną od podatku.

Złóż wniosek o specjalną ochronę

Jeśli Kanclerz dokona zmian w ryczałcie wolnym od podatku, jest bardzo mało prawdopodobne, że całkowicie się go pozbędzie.

O wiele bardziej prawdopodobne jest, że zmniejszy kwotę wolną od podatku z obecnego górnego limitu wynoszącego 268 275 funtów.

Gdyby jednak obniżyła limit, istnieje duża szansa, że ​​wprowadziłaby coś dla oszczędzających, którzy już i tak naruszyliby nowe zasady.

Korzyści związane z emeryturą: Możliwość pobrania 25% oszczędności emerytalnych bez podatku od dziesięcioleci jest popularną funkcją oszczędzania na emeryturę

Clare Moffat z firmy emerytalnej Royal London twierdzi, że w przeszłości kanclerze zawsze oferowali tego rodzaju ratunek.

„Jeśli kanclerz rzeczywiście obniży limit, spodziewam się, że wprowadzi zasady chroniące osoby, które zaoszczędziły na tyle, że przekroczyłyby nowy limit” – mówi. „W przeciwnym razie nowe ustawodawstwo działałoby z mocą wsteczną, co nie wydaje się sprawiedliwe”.

Jeśli naruszysz wprowadzone nowe zasady, przygotuj się na złożenie wniosku o pozwolenie na utrzymanie świadczeń na podstawie starych.

Nie martw się, chyba że masz dużą doniczkę

Wpływowe zespoły doradcze, Instytut Studiów Fiskalnych i Towarzystwo Fabiańskie, zalecają, aby kanclerz obciął limit z 268 275 funtów do 100 000 funtów.

Gdyby tak się stało, oszczędzający nie odczuliby tego, chyba że mieliby więcej niż 400 000 funtów zaoszczędzonych w majątku emerytalnym. Niewielu emerytów ma doniczki tej wielkości.

Oczywiście mogłaby ją jeszcze bardziej obciąć lub ograniczyć kwotę ryczałtową w inny sposób, na przykład zmniejszając odsetek, który można pobrać, lub wprowadzając bardziej rygorystyczne zasady dla podatników o wyższej i dodatkowej stawce.

Podkręć temperaturę: emeryci protestują przeciwko cięciom pracowniczym w zimowych dopłatach za paliwo

Jest jednak mało prawdopodobne, że jakiekolwiek zmiany dotkną graczy z najmniejszymi pulami.

Jak wyjaśnia Jessica Beard na odwrocie, Rachel Reeves może w ogóle nie zmieniać zasad dotyczących ryczałtu wolnego od podatku – zamiast tego może skorzystać z wielu innych ulg.

Działaj już teraz, jeśli masz plany

To, czego nie chcesz, to brać mnóstwo wolnej od podatku gotówki tylko po to, żeby ją zostawić na nisko opłacanym koncie oszczędnościowym, podczas gdy mogłaby ładnie rosnąć na Twojej emeryturze.

Jak mówi Steven Cameron, dyrektor ds. emerytur w firmie Aegon: „Zasadniczo nie jest dobrym pomysłem pobieranie pieniędzy z emerytury, jeśli nie wiesz, jak je wydasz”.

Jeśli jednak planujesz wkrótce pobrać kwotę ryczałtową wolną od podatku i masz ku temu konkretny cel, możesz rozważyć przelanie jej już teraz, aby być bezpiecznym. Kluczem jest dokładne przemyślenie tej decyzji i rozważenie wszystkich jej konsekwencji.

Czas: jeśli planujesz wkrótce pobrać kwotę ryczałtową wolną od podatku i masz konkretny cel, możesz rozważyć przelanie jej teraz, aby być bezpiecznym

Dan Boardman-Weston, dyrektor naczelny firmy doradczej BRI Wealth Management, mówi: „Ogólna zasada jest taka, że ​​uprzedzanie potencjalnych zmian podatkowych zwykle nie jest rozsądne, dlatego doradzamy klientom, aby nie podejmowali odruchowych decyzji w sprawie spekulacji”. .

„Jeśli jednak już planujesz w najbliższej przyszłości pobrać część lub całość swoich środków wolnych od podatku, sensowne może być przyspieszenie tego terminu”.

Pamiętaj, że nie musisz pobierać od razu całej kwoty wolnej od podatku; możesz wziąć to jednorazowo, według potrzeb.

Dobry doradca finansowy może pomóc Ci zaplanować najbardziej efektywne podatkowo sposoby pobrania z emerytury środków wolnych od podatku i podlegających opodatkowaniu.

Niezależnie od tego, jak kusząca może być zmiana taktyki i wyciągnięcie więcej, niż planowałeś, w przypadku zmiany zasad w budżecie, może się okazać, że korzyści znacznie przewyższą szkody, jakie wyrządzi to Twoim planom emerytalnym. Kluczowa jest pierwsza rozmowa z doradcą.

Uważaj na niezamierzone pułapki podatkowe

Pobieranie pieniędzy z emerytury może wydawać się proste, ale wiąże się to z wieloma konsekwencjami.

Na przykład pulę emerytur można przekazać bez podatku od spadków (chociaż bliscy zapłacą podatek dochodowy, jeśli umrzesz po 75. roku życia).

Jeśli jednak przyjmiesz kwotę ryczałtową wolną od podatku, pieniądze te mogą nie zostać objęte taką samą ochroną, jeśli Twój majątek przekroczy kwotę ulgi od podatku od spadków.

Kiedy pobierzesz pieniądze z emerytury, masz ograniczenia co do tego, ile możesz później na nie wpłacić.

Jeśli więc na przykład odbierzesz kwotę ryczałtową wolną od podatku i będziesz kontynuować pracę, okaże się, że zamiast 60 000 funtów możesz wpłacać na emeryturę tylko 10 000 funtów rocznie.

Mogłoby to mieć druzgocący wpływ na Twoje planowanie emerytalne, jeśli liczyłeś na zwiększenie swojej puli emerytalnej w ostatnich latach pracy. Niektórzy na przykład zapłacą większe sumy po sprzedaży firmy lub redukcji zatrudnienia.

Jeśli pracujesz w sektorze publicznym, być może będziesz musiał przerwać pracę, jeśli przyjmiesz kwotę ryczałtową.

Wszystkie te czynniki będą musiały zostać wzięte pod uwagę, dlatego warto zasięgnąć porady finansowej. Poproś znajomych i rodzinę o osobiste rekomendacje lub skorzystaj z katalogu, takiego jak unbiased.co.uk, aby znaleźć regulowanego doradcę w Twojej okolicy.

Rząd oferuje także bezpłatne porady w ramach usługi Pension Wise. Wejdź na: moneyhelper.org.uk.