Oboje z mężem mamy ponad 70 lat, cieszymy się dobrym zdrowiem i nie mamy żadnych zmartwień finansowych. Nie przepadamy za ekstrawaganckimi wakacjami i drogimi samochodami, ale prowadzimy dobry styl życia.
Dobrze się odżywiamy i prawdopodobnie wydajemy znacznie więcej na zdrową żywność wysokiej jakości niż przeciętna para, ale jeździmy też umiarkowanym samochodem.
Mamy troje dzieci i pięcioro wnucząt. Ponad siedem lat temu cała trójka naszych dzieci otrzymała po 50 000 funtów na zakup domów.
Wahamy się, czy dawać więcej prezentów, ponieważ obie nasze matki dożyły 100 lat.
Maksymalne wykorzystanie: opłacenie wakacji rodzinnych może być dobrym sposobem na wykorzystanie oszczędności i spędzenie czasu z bliskimi
Pomyślałem jednak, że gdybyśmy co roku cieszyli się rodzinnymi wakacjami i płacili za to koszty, byłby to sposób na to, aby nasze oszczędności trafiły do rodziny, ale czy byłoby to postrzegane jako unikanie podatku od spadków?
Jeśli tak, czy istnieje sposób, aby wykorzystać nasze oszczędności dla dobra naszej rodziny, nie powodując przy tym dalszych problemów? BT za pośrednictwem poczty elektronicznej
PRZEWIŃ W DÓŁ, ABY DOWIEDZIEĆ SIĘ, JAK ZADAĆ TWÓJ PYTANIE PLANOWANIA FINANSOWEGO
Harvey Dorset z „This is Money” odpowiada: Wakacje to świetny sposób, aby przekonać się, jakie korzyści może uzyskać Twoja rodzina z Twoich pieniędzy, i jest to bardziej osobiste uczucie niż zwykłe przekazanie jej ryczałtu.
Niestety opłacenie wakacji rodzinnych prawdopodobnie zostanie uznane za podarunek, co oznacza, że obowiązywać będzie zasada siedmiu lat.
Jednakże, biorąc pod uwagę kwotę 6000 funtów przysługującą między tobą a twoim mężem lub ewentualnie więcej, jeśli nie wykorzystałaś limitu za poprzedni rok, a także możliwość wręczenia wolnych od podatku prezentów o wartości 250 funtów dowolnej liczbie różnych osób chciałbyś, być może byłoby możliwe całkowite lub przynajmniej częściowe sfinansowanie wakacji rodzinnych w ramach Twojego limitu prezentów.
Jeśli już przekazujesz pieniądze swoim dzieciom w ramach przysługujących Ci zasiłków, oznacza to, że nie będziesz mógł wykorzystać płacenia za urlop jako sposobu dawania kwoty wykraczającej poza roczne świadczenia.
Jeśli oboje jesteście zdrowi, teraz jest czas na wręczenie rodzinie kolejnych prezentów lub opłacenie urlopu, ponieważ będzie większe prawdopodobieństwo, że przeżyjecie siedem lat od dnia złożenia prezentu.
Im później to zostawisz, tym większe ryzyko obowiązku zapłaty podatku od spadków w dalszej przyszłości.
Jedną z opcji do rozważenia, jeśli nie zdecydujesz się płacić za wakacje, jest maksymalne wykorzystanie kwoty przeznaczonej na prezenty każdego roku, aby móc nadal dawać swoim dzieciom i ich dzieciom.
Firma This Money rozmawiała z dwoma doradcami finansowymi, aby dowiedzieć się, co musisz wiedzieć przed zabraniem rodziny na wakacje.
Odpowiedzialność: Chris Peters ostrzega, że zabranie rodziny na wakacje może zostać uznane za podarunek
Chris Peters, niezależny doradca finansowy w Flying Colours, odpowiada: Coroczne finansowanie wakacji rodzinnych to hojny gest, ale ważne jest, aby zabezpieczyć swoją przyszłość finansową i potrzeby związane ze stylem życia.
Mając dobry stan zdrowia i ponadprzeciętną długość życia, przed zafundowaniem rodzinie wakacji ważne jest, aby znaleźć właściwą równowagę pomiędzy utrzymaniem bieżących wydatków a zabezpieczeniem długoterminowego bezpieczeństwa finansowego.
Powinieneś rozważyć swoje gwarantowane źródła dochodu, takie jak emerytury państwowe, renty lub emerytury z tytułu końcowego wynagrodzenia.
Renty indeksowane mogą chronić przed inflacją, ale jeśli posiadasz emeryturę z tytułu wypłaty, pogorszenie koniunktury na rynku może mieć wpływ na Twój kapitał, a fundusze niskiego ryzyka mogą nie nadążać za inflacją.
Może to zagrozić Twoim dochodom na emeryturze, dlatego ważne jest, aby z biegiem lat regularnie przeglądać swoje strategie dochodów.
Twoje oszczędności mogą być potrzebne do uzyskania dochodu lub na większe, jednorazowe wydatki w przyszłości, takie jak wymiana samochodu. Niezbędne jest posiadanie wystarczającej ilości gotówki na wypadek sytuacji kryzysowych – zwykle na trzy do sześciu miesięcy wydatków na życie.
Krótko mówiąc, po opłaceniu wakacji rodzinnych upewnij się, że masz wystarczające środki na pokrycie nieoczekiwanych kosztów, a także codziennych wydatków na życie.
Święta rodzinne i zasady dotyczące prezentów HMRC
W swoim pytaniu wspominasz o unikaniu dziedziczenia. Gwoli wyjaśnienia, podatek od spadków będzie płatny w przypadku Twojej śmierci tylko wtedy, gdy wartość Twojego wspólnego majątku przekracza 1 milion funtów.
W takim przypadku powinieneś zwrócić uwagę na zasady dawania prezentów obowiązujące w HMRC, zanim zapłacisz za przyszłe rodzinne wakacje.
Opłacenie wakacji rodzinnych może zostać uznane za prezent zgodnie z przepisami HMRC, w zależności od struktury płatności i kosztu wakacji.
Należy pamiętać, że zasady dotyczące prezentów obowiązują w roku podatkowym 2024/25. Oto, jak mogą mieć zastosowanie:
1. Zwolnienie z tytułu drobnych prezentów: Możesz podarować do 250 GBP na osobę rocznie dowolnej liczbie osób, ale jeśli koszty wakacji przekraczają 250 GBP na osobę, zwolnienie to nie ma zastosowania.
2. Coroczne zwolnienie z darowizny: Możesz przekazać darowiznę do 3000 GBP na rok podatkowy, bez wliczania jej do majątku na potrzeby podatku od spadków. W przypadku niewykorzystania zwolnienia można przenieść je na następny rok podatkowy, co daje potencjalną kwotę 6000 funtów.
3. Normalne wydatki poza dochodem: Jeśli możesz sobie pozwolić na urlop z nadwyżki dochodów (po opłaceniu kosztów utrzymania), może on kwalifikować się w ramach zwolnienia z tytułu normalnych wydatków poza dochodem. Będziesz jednak musiał prowadzić dokumentację potwierdzającą, że prezent nie wpływa na Twój poziom życia.
4. Transfer potencjalnie zwolniony (PET): Jeśli koszt urlopu przekracza Twoje zwolnienia, może być traktowany jako PET. Jeśli od momentu darowizny będziesz żył siedem lat, będzie on zwolniony z podatku od spadków. Jeśli umrzesz w ciągu siedmiu lat, prezent może podlegać podatkowi IHT, chociaż może obowiązywać ulga w postaci ulgi.
Płacenie za rodzinne wakacje może być wolne od podatku, jeśli podlega określonym zwolnieniom z tytułu prezentów, takim jak zwolnienie roczne lub zwolnienie z drobnych prezentów.
Jeśli nie, może być traktowany jako PET, podlegający podatkowi od spadków, jeśli umrzesz w ciągu siedmiu lat.
Pamiętaj: zawsze zabezpiecz swoje potrzeby finansowe, przechowuj wystarczającą ilość oszczędności na wypadek sytuacji awaryjnych i korzystaj z ulg na prezenty w każdym roku podatkowym (od 6 kwietnia do 5 kwietnia).
To nie jest priorytet: Olly Cheng mówi, że jeśli spodziewasz się żyć dłużej niż siedem lat, to IHT nie powinno być twoim głównym zmartwieniem
Olly Cheng, dyrektor ds. planowania finansowego w Rathbones odpowiada: Wygląda na to, że masz tutaj dwa różne problemy.
Po pierwsze, na jaką sumę możesz sobie pozwolić, aby pomóc swoim dzieciom i wnukom, a po drugie, kiedy już im pomożesz, chcesz, aby było to efektywne podatkowo.
Po pierwsze, jeśli czujesz, że stać Cię na zabranie na wakacje całej rodziny, jest to zazwyczaj świetny sposób na wykorzystanie pieniędzy.
Nie dzieje się tak ze względu na korzyści podatkowe, ale dlatego, że jest to fantastyczny sposób, w jaki wszystkie trzy pokolenia Twojej rodziny mogą czerpać korzyści i miło spędzić razem czas.
Co więcej, może to oznaczać, że Twoje dzieci zaoszczędzą więcej, jeśli tego nie zrobią, a następnie wydadzą pieniądze na osobne wakacje, które w przeciwnym razie mogłyby kupić.
Opłacenie wakacji dla całej rodziny byłoby prezentem dla celów podatku od spadków, istnieje jednak duża szansa, że ze względu na wielkość prezentu zostałby on natychmiast usunięty z Twojego majątku.
Każdy z was ma prawo do oddania 3000 funtów rocznie (czyli 6000 funtów między wami), które przypada bezpośrednio poza wasz majątek, a także mniejszych prezentów o wartości 250 funtów na osobę każdego roku.
Ponadto, jeśli Twoje dochody przekraczają normalne wydatki, regularne prezenty pochodzące z nadwyżki dochodów są bezpośrednio poza Twoim majątkiem.
Dodatki te pokryją część, jeśli nie całość, kosztów zabrania rodziny na wakacje.
Jeśli część kosztów przekracza progi, nie ma się czym martwić. Nie byłoby to uważane za unikanie opodatkowania, ale musiałoby zostać zgłoszone w ramach procesu spadkowego, jeśli umrzesz w ciągu siedmiu lat.
Biorąc pod uwagę waszą sytuację, oboje spodziewacie się żyć dłużej niż kolejne siedem lat, biorąc pod uwagę historię waszej rodziny, więc podatek od spadków nie powinien być poważnym zmartwieniem, jeśli chcecie spędzić duże rodzinne wakacje. Pod warunkiem, że jest to niedrogie rozwiązanie, jest to świetny pomysł.
Jeśli chodzi o szersze finanse, warto przeprowadzić szczegółowe ćwiczenie, aby sprawdzić, czego będziesz naprawdę potrzebować, jeśli dożyjesz 100 lat.
Podjęcie teraz decyzji, czy byłbyś otwarty na umorzenie kapitału lub zmniejszenie rozmiaru domu, czy to w ramach planu, czy w ostateczności, będzie miało duże znaczenie w kwestii tego, ile kapitału będziesz musiał zatrzymać na starość.
Ostatecznie prawidłowe prognozowanie przepływów pieniężnych i planowanie scenariuszy to najlepszy sposób na uniknięcie wszelkich problemów w przyszłości, a jeśli zostanie wykonane prawidłowo, zapewni ci swobodę i spokój ducha, dzięki czemu możesz teraz udzielić swojej rodzinie większej pomocy.
Planowanie finansowe to zawsze delikatna równowaga między oszczędzaniem a wydatkami, ale zapewnienie swobody wydawania, prezentowania i cieszenia się pieniędzmi, które ciężko pracowałeś, aby zaoszczędzić, jest tak samo ważną częścią procesu, jak samo oszczędzanie.
Niektóre linki w tym artykule mogą być linkami partnerskimi. Jeśli je klikniesz, możemy otrzymać niewielką prowizję. Pomaga nam to finansować This Is Money i zapewniać swobodę korzystania z niej. Nie piszemy artykułów promujących produkty. Nie pozwalamy, aby jakiekolwiek relacje handlowe wpływały na naszą niezależność redakcyjną.
