Ślub w wieku średnim może być „pełnym zastrzykiem radości i zabawy”, jak powiedziała światu komediantka Miranda Hart po tym, jak w wieku 51 lat dowiedziała się o swoim własnym ślubie z Richardem Fairsem, 60-letnim rozwiedzionym ojcem dwójki dzieci.
Ale kochankowie w średnim wieku powinni wyczyścić różowe okulary przed zawiązaniem węzła.
W najgorszym przypadku możesz stracić emeryturę; cudze dzieci mogą odziedziczyć Twoje pieniądze; Twoja zdolność kredytowa może zostać obniżona, a świadczenia stanowe mogą zostać obniżone.
Co gorsza, Twój pan Właściwy może okazać się Panem Niewłaściwym – a to może oznaczać wszystkie kłopoty finansowe związane z rozwodem.
W tym artykule Money Mail przyjrzymy się siedmiu typowym pułapkom, o których musisz wiedzieć i jak możesz się zabezpieczyć przed skokiem.
Nowy rozdział: Ślub w średnim wieku jest zwykle powodem do świętowania, ale należy pamiętać o wielu pułapkach finansowych
1. Możesz stracić prywatną rentę wdowią
Jeśli jesteś wdowcem i otrzymujesz rentę po zmarłym współmałżonku, może ona zostać Ci odebrana, gdy ponownie wyjdziesz za mąż.
Dotyczy to w szczególności członków niektórych starszych programów sektora publicznego. Na przykład zasady programu emerytalnego dla nauczycieli stanowią: „Renty dla wdów, wdowców i partnerów cywilnych należne członkowi, który przeszedł na emeryturę przed dniem 1 stycznia 2007 r., będą nadal podlegać wygaśnięciu w przypadku ponownego zawarcia związku małżeńskiego, związku partnerskiego lub konkubinatu beneficjenta”. .
W innych programach sektora publicznego obowiązują podobne zasady. „To okropny stan rzeczy, który skutecznie penalizuje starsze kobiety, które statystycznie najprawdopodobniej pobierają emeryturę po współmałżonku” – mówi Penny Cogher, partnerka ds. emerytur w kancelarii prawnej Irwin Mitchell.
Dodaje: „Było tak duże oburzenie społeczne, że zmieniono prawo w tej sprawie w odniesieniu do emerytur wojskowych, ale niestety nie w przypadku innych programów sektora publicznego”.
Dodaje, że poszczególne osoby powinny sprawdzić sytuację swojego własnego programu, aby dowiedzieć się, czy w przypadku ponownego zawarcia związku małżeńskiego poniosą jakiekolwiek konsekwencje finansowe.
Wejdź na stronę internetową swojego programu emerytalnego i zapoznaj się z regulaminem (każdy program jest inny) lub zadzwoń do administratora programu emerytalnego. Możesz skorzystać z rządowej strony internetowej, aby znaleźć dane kontaktowe, jeśli znasz nazwę pracodawcy lub dostawcy usług emerytalnych gov.uk/find-pension-contact-details
2. Możesz otrzymać niższą emeryturę państwową
Wdowy i wdowcy mogą czasami odziedziczyć od zmarłego współmałżonka dodatek do nowej emerytury państwowej.
Możesz się kwalifikować, jeśli zawarłeś związek małżeński przed 6 kwietnia 2016 r., a Twój partner osiągnął wiek emerytalny przed tą datą lub zmarł przed tą datą, ale osiągnąłby wiek emerytalny w tym dniu lub po tej dacie.
Nowożeńcy: Komik Miranda Hart po raz pierwszy wyszła za mąż w wieku 51 lat
Jeżeli jednak ponownie wyjdziesz za mąż lub założysz nowy związek cywilny przed osiągnięciem wieku emerytalnego, utracisz prawo do emerytury.
Ponowne zawarcie związku małżeńskiego w wieku po przejściu na emeryturę nie ma wpływu na emeryturę państwową, którą zacząłeś już pobierać jako wdowa lub wdowiec.
Steve Webb, były minister ds. emerytur i partner w firmie doradczej ds. emerytur LCP, mówi: „Osoby pobierające emeryturę państwową jako wdowa lub wdowiec mogą ponownie wyjść za mąż bez wpływu na ich uprawnienia. Jednak ci, którzy po przejściu na emeryturę mieli otrzymać odziedziczoną emeryturę państwową od zmarłego współmałżonka, utracą to prawo, jeśli ponownie zawrą związek małżeński przed osiągnięciem wieku emerytalnego”.
Skontaktuj się z rządową służbą emerytalną pod numerem: 0800 731 0469, aby sprawdzić swoją szczególną sytuację.
3. Możesz stracić swoje świadczenia
Jeśli wyjdziesz za mąż lub ponownie wyjdziesz za mąż, zarejestrujesz związek partnerski lub zamieszkasz z kimś jako para, może to mieć wpływ na wszelkie otrzymywane świadczenia zależne od dochodów, takie jak Universal Credit, Pension Credit, Housing Benefit lub Council Tax Support.
Dochody Twojego partnera są uwzględniane w ramach ogólnej oceny uprawnień Twojego gospodarstwa domowego.
Powiadom urząd wypłacający Twoje świadczenia możliwie jak najszybciej po zawarciu małżeństwa.
Jeśli otrzymujesz alimenty od byłego partnera na swój rachunek, mogą one ustać, ale nie będzie to miało wpływu na alimenty na Twoje dzieci (zwane także „alimentami na dziecko”).
4. Twoim dzieciom można odmówić dziedziczenia
Kiedy zawierasz związek małżeński, Twój nowy małżonek automatycznie otrzymuje prawa do całego Twojego majątku osobistego i innych rzeczy po Twojej śmierci, plus pierwsze 322 000 funtów spadku i połowa pozostałego majątku.
Clare Moffat, ekspert ds. emerytur w Royal London, mówi: „W Anglii, Walii i Irlandii Północnej obowiązuje ogólna zasada, że nowe małżeństwo unieważnia wszelkie istniejące testamenty”.
Upewnij się, że sporządziłeś nowy testament, który będzie odzwierciedlał Twoje życzenia.
Małżeństwa często sporządzają tzw. testamenty lustrzane – czyli identyczne testamenty, w których cały majątek przekazują sobie nawzajem. Jeśli jednak któreś z Was zawrze związek małżeński z dziećmi, które chciałby odziedziczyć, będzie musiało zawrzeć postanowienia w swoim testamencie.
W przeciwnym razie, jeśli sporządzisz nowy testament, pozostawiając wszystko swojemu nowemu małżonkowi, a jeśli umrzesz jako pierwszy, może on pozostawić wszystko swoim dzieciom, pozostawiając Twoje z niczym.
Przejdź do gov.uk/inherits-someone-dies-without-will, aby to sprawdzić.
W Szkocji zasady są inne. Przejdź do: gov.scot/collections/what-to-do-after-a-death-in-scotland
Zaufanie: jeśli sporządzisz nowy testament, pozostawiając wszystko swojemu nowemu małżonkowi, jeśli umrzesz jako pierwszy, on będzie mógł zostawić wszystko swoim dzieciom, pozostawiając twoje z niczym
Partnerka klienta prywatnego, Lisa Spearman, z biura biegłego rewidenta Mercer & Hole, mówi: „Bardzo ważne jest, aby cała rodzina przeprowadziła pełne i jasne dyskusje, a następnie sporządziła testamenty odzwierciedlające Twoje życzenia i upewniające się, że rozumiesz, co się wydarzy”.
Harriet Errington, partnerka w kancelarii prawnej Payne Hicks Beach, dodaje dodatkowe ostrzeżenie, jeśli pomagasz dzieciom swojego partnera. „Jeśli po zawarciu małżeństwa zaczniesz zapewniać wsparcie finansowe dzieciom swojego partnera i umrzesz, nie zapewniając odpowiednich zabezpieczeń finansowych osobom pozostającym na Twoim utrzymaniu, Twój majątek może być potencjalnie narażony na roszczenia na podstawie ustawy o dziedziczeniu (zapewnienie rodzinie i osobom pozostającym na utrzymaniu) z 1975 r. – ostrzega.
Jeśli chcesz, aby Twój współmałżonek miał zapewnioną opiekę przez całe życie, w przypadku Twojej śmierci przed śmiercią, ale chcesz, aby Twój majątek ostatecznie przeszedł z powrotem na Twoje dzieci, możesz to określić w swoim testamencie.
Aby zrobić to prawidłowo, będziesz potrzebować porady prawnika.
Inną opcją jest intercyza – umowa zawarta przed ślubem dotycząca podziału finansów w przypadku separacji.
Nie są one prawnie wiążące, ale jeśli oboje uzyskacie niezależną poradę prawną i wyjaśnicie, dlaczego chcecie w ten sposób podzielić majątek i długi, sąd rozwodowy rozpatrzy je w przypadku rozpadu małżeństwa.
5. Twoja zdolność kredytowa może zostać obniżona
Jeśli otworzysz rachunek bieżący lub oszczędnościowy – lub jakikolwiek inny produkt finansowy – ze swoim nowym współmałżonkiem, Twoje dane kredytowe zostaną powiązane. Oznacza to, że jeśli Twój partner ma długi, zalega ze spłatami lub popełnia inne błędy finansowe,
może to mieć wpływ na Twoją zdolność do zaciągania pożyczek.
Twoje dane kredytowe nie są automatycznie łączone w momencie zawarcia związku małżeńskiego, tylko wtedy, gdy korzystasz ze wspólnych produktów finansowych.
Spearman zaleca jednak starszym parom posiadanie co najmniej jednego wspólnego konta, aby ułatwić życie pozostałemu przy życiu partnerowi w przypadku śmierci drugiego.
Wdowy i wdowcy mogą odziedziczyć dodatek do emerytury po zmarłym współmałżonku. Jeżeli jednak ponownie wyjdziesz za mąż przed osiągnięciem wieku emerytalnego, utracisz prawo do emerytury
„W przypadku śmierci konta bankowe zmarłego są blokowane do czasu wydania spadku” – mówi.
„Jednak osoba pozostająca przy życiu ma zazwyczaj dostęp do wspólnych kont. Sensowne może być zatem posiadanie co najmniej jednego wspólnego konta z gotówką na pokrycie, powiedzmy, sześciomiesięcznych zwykłych rachunków gospodarstwa domowego w okresie bezpośrednio po śmierci.
Kiedy niedawno pogrążyłeś się w żałobie, brak gotówki to jedyna rzecz, o którą nie powinieneś się martwić.
6. Sprzedając dom, możesz zapłacić wyższy podatek
Właściciele domów płacą podatek od zysków kapitałowych od wszelkich zysków osiągniętych ze sprzedaży nieruchomości – chyba że sprzedają dom, w którym mieszkają. Jednak małżeństwa mają tylko jedno zwolnienie między sobą, podczas gdy dwie osoby samotne mają po jednym zwolnieniu.
Oznacza to, że na przykład dwie osoby w związku, które mają własne domy, mogą sprzedać swoją nieruchomość bez ponoszenia podatku od zysków kapitałowych.
Jeżeli jednak para miałaby zawrzeć związek małżeński, mogłaby sprzedać tylko jedną z nieruchomości bez ponoszenia podatku od zysków kapitałowych – druga byłaby traktowana jako drugi dom pary i w związku z tym podlegałaby zyskom kapitałowym.
Jeśli któreś z Was planuje w najbliższym czasie sprzedaż, być może warto to zrobić jeszcze przed ślubem. Jest to jednak złożony obszar podatkowy i przed wprowadzeniem jakichkolwiek zmian należy zasięgnąć profesjonalnej porady.
7. Twój narzeczony online może być fałszywy
W ciągu 20 lat liczba zawieranych małżeństw w późniejszym wieku podwoiła się – w 2022 r. w Anglii i Walii 82 912 osób w wieku powyżej 50 lat (w tym około 1000 w wieku powyżej 80 lat) zawarło związek małżeński.
Według UK Finance rok później odnotowano 4160 przypadków oszustw romantycznych, na które skradziono 68 milionów funtów.
Oszuści romantyczni w szczególności bombardują miłością starsze ofiary – wyrażając swoją dozgonną miłość, zasypując je komplementami i udając, że interesują się najdrobniejszymi szczegółami ich życia.
„Często gang przestępców pracuje przez całą dobę, więc przekazują wiadomości o każdej porze dnia i nocy” – ostrzega Sarah Coles, dyrektor ds. finansów osobistych w platformie inwestycyjnej Hargreaves Lansdown.
Dodaje: „Powinieneś także zachować ostrożność, nie ujawniając zbyt wielu informacji o sobie ani włączając kamerę internetową. Jeśli na jakimkolwiek etapie poproszą o pieniądze lub dane osobowe, powinno to zaalarmować. Nie rozstawaj się z żadnym.
Niektóre linki w tym artykule mogą być linkami partnerskimi. Jeśli je klikniesz, możemy otrzymać niewielką prowizję. Pomaga nam to finansować This Is Money i zapewniać swobodę korzystania z niej. Nie piszemy artykułów promujących produkty. Nie pozwalamy, aby jakiekolwiek relacje handlowe wpływały na naszą niezależność redakcyjną.
